Quand on achète un bien ou qu'on finance son activité, l'assurance de prêt est souvent signée en dernière minute, avec le contrat proposé par la banque. Pourtant, ce contrat n'est ni obligatoire, ni toujours le mieux adapté. Pour un indépendant ou une profession libérale, les garanties comptent encore plus, car votre revenu dépend de votre capacité à travailler.
Pourquoi le contrat de la banque n'est pas toujours adapté à un TNS
Les contrats proposés par les banques sont souvent conçus pour le plus grand nombre, c'est-à-dire des salariés. Or un artisan, un commerçant, un dirigeant ou un médecin libéral ne vit pas la même situation en cas d'arrêt : pas d'employeur qui maintient le salaire, un revenu qui varie, parfois une activité très physique ou très spécialisée. Ce qui compte, c'est la manière dont le contrat définit l'incapacité et l'invalidité par rapport à votre métier précis.
Changer d'assurance en cours de prêt
La loi Lemoine permet de changer l'assurance de votre prêt immobilier à tout moment, sans frais ni préavis, à condition que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à celles que la banque exige. La banque ne peut refuser que si cette équivalence n'est pas respectée. Dans certains cas, et sous conditions de montant emprunté et d'âge, le questionnaire de santé n'est plus demandé. Nous vérifions ensemble si votre prêt entre dans ce cadre.
L'intérêt est double : réduire le coût de l'assurance sur la durée du prêt, et surtout mieux adapter vos garanties à votre activité. Un contrat moins cher ne vaut rien s'il ne vous protège pas le jour où vous en avez besoin.
Les garanties à surveiller selon votre métier
- Décès et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) : les garanties de base, que la banque exige.
- ITT (incapacité temporaire de travail) : à vous de vérifier à partir de quand et pendant combien de temps elle intervient.
- IPT et IPP (invalidité permanente totale et partielle) : regardez si l'invalidité est appréciée selon votre profession ou selon toute activité, et à partir de quel taux elle déclenche la prise en charge.
- Les exclusions : les pathologies du dos et les troubles psychiques sont souvent limités. Ils comptent parmi les premières causes d'arrêt, c'est donc le point à lire avec attention.
- Les sports et les déplacements : une pratique à risque ou des trajets à l'étranger peuvent être exclus ou surtaxés.
- La quotité : si vous empruntez à deux, la part de chacun doit refléter la répartition des revenus du foyer.
Ces garanties rejoignent celles de votre prévoyance professionnelle : il est utile de les regarder ensemble, pour ne pas payer deux fois la même chose, ou laisser un trou.
Prêt professionnel : ce qui peut changer
Si vous avez aussi un prêt pour votre activité (local, matériel, reprise d'entreprise), les règles de résiliation de l'assurance ne sont pas forcément les mêmes que pour un prêt immobilier. Je regarde les conditions de votre contrat avant de vous dire ce qui est possible, et à quel moment. L'objectif reste le même : que vos garanties soient adaptées à votre métier et à votre façon de gagner votre vie, et pas seulement à un tableau standard.
Les étapes avec moi
- Je regarde votre contrat actuel : vos garanties, vos exclusions, le coût total sur la durée restante du prêt. Pour cela, j'ai besoin de l'offre de prêt, du tableau d'amortissement et de la fiche d'information de votre assurance.
- Je compare les solutions de plusieurs partenaires et je vous présente les différences en termes simples.
- Je prépare la demande : dossier, éventuel questionnaire de santé, et courrier à votre banque pour la substitution.
- Je vous accompagne jusqu'à la validation, et je reste disponible ensuite si votre situation change.
Je me déplace à Béziers et dans les environs, ou nous échangeons en visio, selon votre préférence. Mes interventions concernent les habitants d'Agde, de Sète, de Pézenas et de tout l'Hérault. Si vous préparez un achat, je peux aussi regarder l'ensemble avec vous dans le cadre d'un bilan patrimonial. Pour mieux comprendre les enjeux, voir aussi les articles assurance emprunteur : les changements et quelle assurance pour un prêt immobilier. Vous pouvez aussi tester votre capacité d'emprunt avec les simulateurs du site.
Questions fréquentes
Puis-je vraiment changer d'assurance de prêt à tout moment ?
Oui, pour un prêt immobilier, vous pouvez changer à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Je vérifie cette équivalence avant toute démarche.
Mon banquier peut-il refuser ?
La banque ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles qu'elle demandait. Un refus doit être motivé. C'est pourquoi je compare les garanties ligne par ligne avant de vous proposer un contrat.
Dois-je passer un questionnaire de santé ?
Dans certains cas, sous conditions de montant emprunté et d'âge, il n'est plus demandé. Sinon, il est nécessaire et il faut y répondre avec soin. Je vous indique ce qui s'applique à votre prêt et je vous accompagne pour le remplir.
Quelles garanties sont les plus importantes pour un indépendant ?
L'incapacité temporaire de travail (ITT) et l'invalidité (IPT, IPP), avec une définition adaptée à votre profession, ainsi que les exclusions liées au dos et au psychisme. Ce sont les points qui font le plus de différence au moment d'un sinistre.
L'étude de mon contrat coûte-t-elle quelque chose ?
Non, l'étude de votre situation est offerte et sans engagement. Je vous explique ce que votre contrat couvre, et je vous dis simplement si un changement vaut la peine ou non.
Faisons le point ensemble
Un rendez-vous d'une heure, en visio ou chez vous, pour regarder votre situation sans engagement.
Réserver mon bilan offertCécile Lapp, Cerosa Patrimoine, entreprise individuelle (SIREN 818 800 260), basée à Bessan (Hérault). Inscrite au registre unique de l'ORIAS sous le n° 24005420 en qualité de conseiller en investissements financiers (CIF), mandataire d'intermédiaire en assurance et mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement. Membre de la CNCEF, association agréée par l'AMF. Responsabilité civile professionnelle souscrite auprès de MSIG Europe SE. Voir les mentions légales. Les informations de cette page sont données à titre indicatif et ne remplacent pas un conseil personnalisé.