Mettre de l'argent de côté est une chose. Savoir où le placer, selon ce que l'on veut en faire et le temps dont on dispose, en est une autre. Je suis conseiller en gestion de patrimoine à Bessan et j'aide les particuliers, les dirigeants et les professions libérales de Béziers et de l'Hérault à organiser leur épargne simplement, sans jargon.
Par où commencer ?
Avant de chercher un placement, deux questions : de quoi ai-je besoin à court terme, et à quel horizon veux-je faire fructifier le reste ? Je recommande en général de commencer par une épargne de précaution, disponible rapidement, pour faire face aux imprévus. Pour un indépendant ou un dirigeant dont les revenus varient, cette réserve a encore plus d'importance. Ce n'est qu'ensuite qu'on regarde les placements à plus long terme.
L'assurance vie
C'est l'enveloppe la plus répandue, et pour de bonnes raisons : elle est souple. Vous pouvez y placer de l'argent régulièrement ou en une fois, répartir entre un fonds en euros et des unités de compte, et reprendre une partie de votre épargne si vous en avez besoin. Elle permet aussi de désigner librement les bénéficiaires, ce qui en fait un outil de transmission.
Point important : les unités de compte ne sont pas garanties en capital. Leur valeur peut monter comme baisser, et vous pouvez perdre une partie de votre investissement. C'est pourquoi je vous propose une répartition adaptée à votre horizon et à votre confort face aux variations. Pour aller plus loin, vous pouvez lire peut-on retirer de l'argent d'une assurance vie et l'assurance vie pour un enfant.
Le plan d'épargne retraite (PER)
Le PER est fait pour préparer la retraite. Les versements peuvent, sous conditions, être déduits de votre revenu imposable, et l'épargne reste en principe bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas prévus par la loi, comme l'achat de la résidence principale. Son intérêt dépend de votre imposition, de votre âge et de vos autres projets. Pour comparer avec l'assurance vie, lisez PER ou assurance vie : quel produit choisir.
Le contrat de capitalisation
Proche de l'assurance vie dans son fonctionnement, il se transmet différemment et peut convenir à certaines situations, notamment pour des sociétés ou pour organiser une transmission. Nous regardons s'il a du sens dans votre cas.
Adapter son épargne à son profil
Chacun réagit différemment face au risque. Avant de proposer quoi que ce soit, je cherche à comprendre votre horizon de placement, votre besoin de disposer de l'argent, et ce que vous supportez comme variations. Un projet dans deux ans et une retraite dans vingt ans ne se traitent pas de la même façon. La diversification permet de répartir les risques, sans jamais les supprimer : aucun rendement n'est garanti.
Les frais : je vous les présente avant de signer
Un placement a des frais : à l'entrée, de gestion, parfois d'arbitrage. Ils pèsent sur le résultat à long terme. Avant toute souscription, je vous présente les frais du contrat et des supports retenus, pour que vous compreniez ce que vous payez et pourquoi. Ma rémunération provient principalement des partenaires, comme cela se pratique dans le métier, et je vous l'explique avant toute décision.
Dirigeants et indépendants : séparer l'épargne perso et pro
Quand on a une entreprise, il est tentant de laisser la trésorerie dormir, ou de tout réinvestir dans l'activité. Nous regardons ce qu'il est raisonnable de garder dans l'entreprise, ce qu'il vaut mieux placer à titre personnel, et comment vous rémunérer pour y parvenir. La page gestion de patrimoine des dirigeants détaille ces arbitrages. Vous pouvez aussi visualiser l'effet du temps sur votre épargne avec la calculatrice d'intérêts composés.
Comment je travaille
Nous commençons par un bilan patrimonial, pour voir l'ensemble de votre situation. Je compare ensuite les solutions de plusieurs partenaires, je vous explique mes recommandations, et nous suivons ensemble l'évolution de votre épargne. Les rendez-vous ont lieu en visio, chez vous ou à votre bureau.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre l'assurance vie et le PER ?
L'assurance vie est souple : vous pouvez reprendre votre argent quand vous en avez besoin. Le PER est destiné à la retraite et reste en principe bloqué jusqu'à cette date, sauf cas prévus par la loi. Les deux ont leur intérêt, selon vos objectifs.
Mon argent est-il garanti sur une assurance vie ?
Sur un fonds en euros, le capital est en principe garanti par l'assureur. Sur les unités de compte, il ne l'est pas : leur valeur peut baisser et vous pouvez perdre une partie de votre investissement. Je vous explique précisément ce que couvre chaque support avant de souscrire.
Combien dois-je garder en épargne de précaution ?
Cela dépend de vos charges, de la stabilité de vos revenus et de votre situation familiale. Pour un indépendant ou un dirigeant, il est prudent de prévoir une réserve plus confortable. Nous la dimensionnons ensemble lors du bilan.
Puis-je commencer avec un petit montant ?
Oui. Il n'y a pas de seuil pour demander conseil. L'important est de choisir une organisation adaptée à votre situation, que vous pourrez faire évoluer.
Quels frais dois-je prévoir ?
Selon les contrats, il peut y avoir des frais à l'entrée, des frais de gestion annuels et des frais sur les supports choisis. Je vous les présente avant toute souscription, pour que vous puissiez comparer en connaissance de cause.
Faisons le point ensemble
Un rendez-vous d'une heure, en visio ou chez vous, pour regarder votre situation sans engagement.
Réserver mon bilan offertCécile Lapp, Cerosa Patrimoine, entreprise individuelle (SIREN 818 800 260), basée à Bessan (Hérault). Inscrite au registre unique de l'ORIAS sous le n° 24005420 en qualité de conseiller en investissements financiers (CIF), mandataire d'intermédiaire en assurance et mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement. Membre de la CNCEF, association agréée par l'AMF. Responsabilité civile professionnelle souscrite auprès de MSIG Europe SE. Voir les mentions légales. Les informations de cette page sont données à titre indicatif et ne remplacent pas un conseil personnalisé.