Quand on dirige son entreprise ou qu'on exerce seul, on pense souvent à l'activité, aux clients, aux charges. Beaucoup moins à la question suivante : que se passe-t-il pour mes revenus si je ne peux plus travailler ? À Béziers comme partout dans l'Hérault, artisans, commerçants, dirigeants et professions libérales me posent cette question trop tard, souvent après un arrêt de travail qui dure.
Pourquoi la protection obligatoire est souvent insuffisante
Les travailleurs non salariés (TNS) bénéficient d'une protection sociale obligatoire, mais elle est moins étendue que celle d'un salarié. Elle dépend de votre statut, de votre régime et de vos cotisations. Les indemnités versées en cas d'arrêt de travail ne remplacent en général qu'une partie de vos revenus, et elles ne couvrent pas vos charges professionnelles.
Le point important est le suivant : vos dépenses ne s'arrêtent pas quand votre activité s'arrête. Loyer du local, crédits professionnels, assurances, charges personnelles : tout continue. C'est cet écart entre ce que vous recevez et ce que vous devez continuer à payer que la prévoyance vient combler.
Les trois risques à couvrir
L'arrêt de travail
C'est le risque le plus fréquent. Selon votre régime, un délai s'écoule avant le premier versement. Pendant ce temps, vous n'avez pas ou peu de revenu. Un contrat de prévoyance prévoit une indemnité journalière, avec une période de carence (la franchise) que vous choisissez.
L'invalidité
Si votre état de santé ne vous permet plus d'exercer, tout ou partie, un capital ou une rente peut compléter vos revenus. Tout dépend de la manière dont le contrat définit l'invalidité, et nous y reviendrons plus bas.
Le décès
Il s'agit de protéger vos proches : un capital ou une rente pour le conjoint, les enfants, ou pour rembourser un prêt. Pour un dirigeant, on pense aussi à l'entreprise : que devient-elle si vous disparaissez ?
Les points à vérifier dans un contrat de prévoyance
Deux contrats qui affichent la même cotisation peuvent protéger très différemment. Voici ce que je regarde en priorité :
- La franchise : le nombre de jours avant le début du versement. Plus elle est courte, plus la cotisation est élevée.
- La définition de l'invalidité : est-elle appréciée par rapport à votre profession précise, ou à n'importe quelle activité ? Ce détail change tout.
- La prise en charge des frais professionnels : certains contrats prévoient un complément pour continuer à payer les charges fixes de l'entreprise.
- Les exclusions : certaines pathologies (le dos, le psychologique) ou certaines pratiques (sports, déplacements) peuvent être limitées ou exclues.
- La durée du versement : jusqu'à quand les indemnités sont-elles versées, et à quel âge la garantie s'arrête-t-elle ?
- L'évolution des cotisations : fixes, ou qui augmentent avec l'âge ?
Pour aller plus loin sur ce sujet, vous pouvez lire mes articles sur l'arrêt de travail des chefs d'entreprise et sur la protection sociale des infirmiers libéraux.
Prévoyance profession libérale : le rôle de votre caisse
Si vous êtes médecin, infirmier, kinésithérapeute, avocat, architecte ou toute autre profession libérale, votre protection de base passe en grande partie par la caisse de votre profession. Chaque caisse a ses propres règles : conditions d'ouverture des droits, durée de versement, montants. Elles ont aussi évolué ces dernières années, comme je l'explique dans mon article sur les prestations de la CARPIMKO.
Avant de choisir un contrat complémentaire, je commence donc par lire ce que votre caisse vous verse réellement. La prévoyance doit compléter, pas faire doublon. Pour le traitement fiscal des cotisations, je vous invite à en parler aussi avec votre expert-comptable, qui connaît votre situation.
Comment je travaille
- Le bilan : nous faisons le point sur votre activité, vos revenus, vos charges, votre famille et vos contrats actuels.
- La comparaison : je compare les solutions de plusieurs partenaires et je vous explique les différences en termes simples, sans jargon.
- La mise en place : je vous accompagne dans les démarches, y compris le questionnaire de santé.
- Le suivi : votre situation évolue (nouvel enfant, crédit, changement de statut). Nous revoyons vos garanties régulièrement.
Les rendez-vous ont lieu en visio, chez vous ou à votre bureau, selon ce qui vous arrange. Je travaille aussi sur votre patrimoine de dirigeant et sur l'assurance de vos prêts, ce qui permet d'avoir une vision d'ensemble.
Pour estimer l'impact de vos revenus sur votre imposition, vous pouvez aussi utiliser le simulateur d'impôt sur le revenu, et retrouver tous mes outils sur la page simulateurs.
Questions fréquentes
Un artisan ou un commerçant de Béziers est-il couvert en cas d'arrêt de travail ?
Il bénéficie d'une protection obligatoire, mais elle ne remplace qu'une partie de ses revenus et ne couvre pas les charges de l'entreprise. Un contrat de prévoyance permet de compléter cette protection. Le niveau de couverture dépend du régime et de l'activité, c'est ce que nous vérifions ensemble lors du bilan.
Quelle est la différence entre la prévoyance et la mutuelle santé ?
La mutuelle rembourse une partie de vos frais de santé (consultations, médicaments, optique). La prévoyance protège vos revenus et votre famille en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Ce sont deux protections différentes, qui se complètent.
Dois-je répondre à un questionnaire de santé ?
Dans la plupart des cas, oui. L'assureur évalue le risque avant de vous proposer ses conditions. Il est important de répondre avec précision : une réponse inexacte peut remettre en cause la prise en charge. Je vous accompagne pour remplir ce questionnaire sereinement.
Que vérifier en priorité avant de signer un contrat ?
La franchise, la définition de l'invalidité, la prise en charge des frais professionnels et les exclusions. Ces quatre points expliquent la plupart des mauvaises surprises au moment du sinistre.
Puis-je faire vérifier mon contrat actuel ?
Oui. Envoyez-moi votre contrat ou apportez-le au rendez-vous. Je regarde ce qu'il couvre vraiment, ce qui manque, et je vous dis simplement si un changement a du sens, ou non.
Faisons le point ensemble
Un rendez-vous d'une heure, en visio ou chez vous, pour regarder votre situation sans engagement.
Réserver mon bilan offertCécile Lapp, Cerosa Patrimoine, entreprise individuelle (SIREN 818 800 260), basée à Bessan (Hérault). Inscrite au registre unique de l'ORIAS sous le n° 24005420 en qualité de conseiller en investissements financiers (CIF), mandataire d'intermédiaire en assurance et mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement. Membre de la CNCEF, association agréée par l'AMF. Responsabilité civile professionnelle souscrite auprès de MSIG Europe SE. Voir les mentions légales. Les informations de cette page sont données à titre indicatif et ne remplacent pas un conseil personnalisé.