Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine ?

« Combien ça coûte ? » C'est souvent la première question qu'on se pose avant de consulter un conseiller en gestion de patrimoine. Et c'est une très bonne question. Voici comment un conseiller est payé, ce que vous payez vraiment, et comment je fonctionne au sein de Cerosa Patrimoine.

Les deux façons dont un conseiller est rémunéré

Un conseiller en gestion de patrimoine peut être payé de deux manières, parfois combinées.

• Les honoraires. Vous payez directement le conseil, comme chez un avocat ou un expert-comptable : un forfait pour une étude, ou un tarif horaire. Le montant est fixé à l'avance dans une lettre de mission.
• Les frais et commissions sur les solutions mises en place. Quand vous ouvrez une assurance vie ou un PER, le contrat comporte des frais (frais sur versement, frais de gestion annuels). Une partie de ces frais rémunère le conseiller qui vous accompagne. On parle aussi de rétrocessions.

Aucun modèle n'est gratuit, et aucun n'est mauvais en soi. Ce qui compte, c'est que vous sachiez exactement ce que vous payez, et pour quoi.

Quel pourcentage prend un conseiller ?

Il n'existe pas de pourcentage unique. Tout dépend du contrat choisi et de l'accord passé avec le conseiller. Sur une assurance vie ou un PER, regardez trois lignes :

• les frais sur versement, prélevés sur chaque somme que vous déposez ;
• les frais de gestion annuels, prélevés chaque année sur l'épargne ;
• les frais propres aux supports (fonds, unités de compte) dans lesquels votre argent est investi.

Ces frais figurent dans les documents du contrat. Un conseiller sérieux vous les présente clairement avant toute signature, et vous explique ce qu'il perçoit.

Ce que la réglementation impose au conseiller

Le conseil en investissements financiers est encadré par l'AMF. Avant de vous conseiller, le conseiller doit notamment :

• vous remettre un document d'entrée en relation, qui présente son statut, ses partenaires et son mode de rémunération ;
• formaliser sa mission dans une lettre de mission ;
• vous informer sur les coûts et frais liés aux solutions proposées.

Si ces documents ne vous sont pas remis, posez la question. C'est votre droit.

Comment je suis rémunérée chez Cerosa Patrimoine

Le premier bilan patrimonial est offert, sans engagement. Il dure environ une heure, en visio ou en rendez-vous près de Béziers.

Ensuite, je ne facture pas d'honoraires. Je suis rémunérée par les frais sur versement et les rétrocessions des partenaires, sur les solutions que vous choisissez de mettre en place. Je vous détaille ces frais avant toute décision, ligne par ligne. Vous décidez en connaissance de cause.

Ce modèle permet de rendre le conseil accessible dès les petits montants : on peut commencer à épargner à partir de 50 € par mois.

Comment savoir si le coût en vaut la peine ?

Un bon conseiller ne se juge pas seulement à ses frais. Demandez-vous aussi :

• Est-ce qu'il prend le temps de comprendre toute ma situation (famille, entreprise, retraite, fiscalité) ?
• Est-ce qu'il m'explique simplement, sans jargon ?
• Est-ce qu'il assure un suivi dans le temps, ou disparaît-il après la signature ?
• Est-il bien inscrit à l'ORIAS ? Vous pouvez le vérifier gratuitement sur orias.fr.

En résumé

Un conseiller en gestion de patrimoine est payé soit par des honoraires, soit par une partie des frais des contrats, soit les deux. L'essentiel est la transparence. Chez Cerosa Patrimoine, le bilan est offert, et tous les frais sont expliqués avant de signer quoi que ce soit.

Pour aller plus loin : épargne et placement à Béziers.