Vous avez un contrat Madelin ou un PERP ouvert il y a quelques années ? Vous vous demandez s'il faut le garder ou le transférer vers un PER ? Voici l'essentiel pour y voir clair.
Madelin, PERP, PER : de quoi parle-t-on ?
- Le contrat Madelin était réservé aux travailleurs non salariés : artisans, commerçants, professions libérales, gérants majoritaires.
- Le PERP (plan d'épargne retraite populaire) était ouvert à tous.
- Le PER (plan d'épargne retraite) les remplace depuis la loi Pacte. Il est commercialisé depuis octobre 2019.
Ce qui a changé en octobre 2020
Depuis le 1er octobre 2020, il n'est plus possible d'ouvrir un nouveau contrat Madelin ou un nouveau PERP. Les contrats existants continuent de fonctionner. Vous n'êtes pas obligé de les fermer.
Attention à une règle propre au Madelin : le contrat prévoit en général un versement annuel minimum. Si vous ne le respectez pas, le contrat peut être clos.
La grande différence : la sortie
C'est souvent le point décisif. Sur un Madelin, l'épargne sort en principe sous forme de rente viagère. Sur un PERP, la sortie se fait aussi majoritairement en rente, avec une part limitée possible en capital.
Le PER offre plus de souplesse : pour vos versements volontaires, vous choisissez au moment de la retraite entre une rente, un capital, ou un mélange des deux.
Peut-on transférer un Madelin ou un PERP vers un PER ?
Oui. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % pendant les 10 premières années du contrat, puis le transfert devient gratuit.
Mais un transfert est définitif. Et certains anciens contrats contiennent des avantages qu'on perd en partant : une table de mortalité ou un taux garanti avantageux, par exemple. Il faut donc lire le contrat avant de décider.
Faut-il transférer ? Les questions à se poser
- Est-ce que je veux pouvoir récupérer mon épargne en capital à la retraite ?
- Mon contrat actuel a-t-il des garanties que je perdrais en partant ?
- Quels sont les frais de mon contrat actuel, comparés à ceux d'un PER ?
- Est-ce que je risque de ne pas respecter le versement minimum de mon Madelin ?
Il n'y a pas de réponse universelle. C'est exactement le type de question que l'on regarde ensemble pendant un bilan patrimonial.
En résumé
Les contrats Madelin et PERP ne peuvent plus être ouverts depuis octobre 2020, mais ceux qui existent restent valables. Le PER est plus souple à la sortie. Le transfert est possible, mais il se décide après avoir lu votre contrat. Pour comparer les deux enveloppes d'épargne, lisez aussi PER ou assurance vie : quel produit choisir ?
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